Poniżej informacje, które ustawa każe udostępniać w każdym czasie (art. 10 ustawy o kredycie hipotecznym). To opis ogólny, nie oferta konkretnego banku. Szczegóły oferty: formularz informacyjny przed wnioskiem.
1. Kto publikuje
Glow Finance Sp. z o.o., ul. Zgierska 110/120 lok. 92, 91-305 Łódź. Serwis: Sprawdź RKM (www.sprawdz-rkm.pl).
2. Cele kredytu
Kredyt hipoteczny finansuje zwykle nabycie prawa do nieruchomości mieszkalnej, budowę, remont, czasem refinans innego kredytu mieszkaniowego - według oferty banku. Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy ma własny katalog celów ustawowych (m.in. mieszkanie, dom, działka pod budowę). Warunki RKM sprawdzisz na stronie BGK i w checklistie.
3. Zabezpieczenie
Bank wymaga hipoteki na nieruchomości mieszkalnej (albo prawie związanym z taką nieruchomością). Inne zabezpieczenia (weksel, cesja, ubezpieczenie) zależą od banku. Nieruchomość w innym państwie UE - tylko jeśli dany bank to przewiduje; typowo RKM dotyczy nieruchomości w Polsce.
4. Okres
Umowy hipoteczne zawiera się zwykle na kilkanaście do kilkudziesięciu lat, w granicach oferty banku i Twojego wieku. Konkretny maksymalny okres poda bank.
5. Wskaźniki referencyjne
Przy stopie zmiennej banki w Polsce opierają oprocentowanie najczęściej o WIBOR albo WIRON (albo ich następcę) plus marżę. Administrator wskaźnika jest wskazany w dokumentacji banku. Zmiana wskaźnika zmienia ratę. To ryzyko ponosisz Ty.
6. Rodzaje oprocentowania
Stałe (okresowo, np. 5 lat): rata z tego tytułu jest z góry znana w okresie stałym; po nim bank proponuje nowe warunki. Zmienne: rata rusza się ze wskaźnikiem. Mieszane: część okresu stała, potem zmienna. W RKM wkład powyżej 20% (do 30%) wymaga stałej stopy na min. 5 lat.
7. Waluta
Pracujemy przy kredytach w złotych. Kredyt walutowy albo indeksowany niesie ryzyko kursowe: rata i saldo w zł mogą wzrosnąć, gdy waluta drożeje. Tego produktu tu nie promujemy.
8. Koszt, RRSO, rata - przykład reprezentatywny
Nie publikujemy tu RRSO, raty ani całkowitego kosztu konkretnego kredytu, bo nie reklamujemy jednej oferty banku z ceną. Te liczby zależą od banku, LTV, wkładu, okresu, ubezpieczeń i Twojej zdolności. Dostaniesz je na formularzu informacyjnym (art. 11) dla oferty, którą realnie rozważasz - bezpłatnie, z ważnością co najmniej 14 dni.
9. Koszty poza RRSO
Mogą dojść m.in.: taksa notarialna, opłaty sądowe za hipotekę, wycena, ubezpieczenie nieruchomości, czasem ubezpieczenie na życie albo inne produkty, jeśli bank ich wymaga. Wysokość ustala notariusz, sąd, rzeczoznawca albo ubezpieczyciel - nie ten serwis.
10. Spłata
Zwykle rata miesięczna, równa albo malejąca, przez cały okres. Harmonogram ustala bank. W RKM spłata rodzinna (BGK spłaca część kapitału przy kolejnym dziecku po kredycie) to osobny mechanizm - nie mylić z ratą.
11. Wcześniejsza spłata
Masz prawo spłacić kredyt wcześniej. Bank może pobrać rekompensatę tylko w granicach ustawy. W RKM nadpłata w pierwszych 3 latach może wpłynąć na przyszłą spłatę rodzinną, gdy zejdziesz poniżej części poręczonej - szczegóły w FAQ na stronie głównej.
12. Wycena nieruchomości
Bank zwykle wymaga operatu albo swojej wyceny. Koszt bywa po Twojej stronie, kwota zależy od rzeczoznawcy i banku (często rzędu kilkuset do kilku tysięcy złotych). Kto zleca wycenę, ustala bank.
13. Usługi dodatkowe
Bank może wymagać konta, ubezpieczenia nieruchomości albo innego produktu, żeby dać kredyt albo dać go na reklamowanych warunkach. Część z nich da się kupić poza bankiem. Nie sprzedajemy tych produktów na tej stronie.
14. Brak spłaty
Niespłacanie rat może skończyć się odsetkami za opóźnienie, wypowiedzeniem, wpisem w BIK, egzekucją z nieruchomości (licytacja). Poręczenie BGK chroni bank w zakresie wkładu, nie Ciebie przed obowiązkiem spłaty całego kredytu.
15. Wsparcie publiczne - RKM
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy to kredyt z poręczeniem wkładu własnego BGK (gwarancja do 20%, max 100 000 zł) i ewentualną spłatą rodzinną. Są limity ceny za m² (mieszkania), limity wkładu, warunki gospodarstwa i zakaz posiadania innego lokalu - z wyjątkami. Warunki i dokumenty: ustawa i komunikaty BGK. Ta strona je streszcza; wiążące są źródła urzędowe.